调整资产配置走出经济低谷

2017-04-12 09:13

  其他收入0其他0

  在看了王老师一家的基本情况后,我们认为有几点值得注意:一是王老师现在还在任职,每月的收入有6000元,加上补习班的收入,有7500元左右,这是家庭最主要的经济来源,但在王老师退休后,这部分收入势必会降低不少。二是尽管先生目前的病情已经稳定,但每月仍有5000元医药费开支,且要做好长期准备。三是儿子马上就要毕业了,一定程度上能给家庭经济带来帮助,但同时也应预见到未来可能有新房、婚庆方面的开支。

  走出阴影面向未来

  理财产品0

  增加保险保障以防突发情况

  合计12500合计7500

  补课收入1500其他0

  本人年终奖15000人情往来3000

  “以前仗着年轻,大便时手有脂溢性脱发十年了,我们都觉得自己健健康康的,单位的医保也很到位,还有补充医疗险,那时候我们还在供着家里第二套房的房贷,所以从来没有考虑过商业医疗保险,那时就想着多赚点钱才是正经,也不注意养生,现在真是后悔也来不及了。”

  每月结余5000

  年度收支状况(单位:元)

  股票(市值) 0

  平静生活突遇横祸

  调整资产配置走出经济低谷

  活期及现金15房屋贷款0

  王老师一家在柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费,其中社保仅报销了10余万元,自己承担了近30万元,这几乎掏空了他们家的全部积蓄。这样的报销比例似乎比我们想象中的要低许多。王老师说:“手术本身的费用其实并不是大头,只花了7万元,可以报销4万多元,每天150元的住院费也能报销100元,但是后续的治疗费和药费数额巨大,而且大部分都无法报销。”当时医生建议柳先生使用进口的药物,因为进口药物的效果普遍比国产的要好,副作用也比较小些,只不过高昂的进口药物费用不在社保的报销范围内,需要自己承担。想想未来要走的路还很长,柳先生和王老师毫不犹豫地选择了进口药物,医疗负担一下子加重了。

  配偶年终奖0孝敬父母10000

  除此之外,柳先生的病情也影响到了自己的工作。在手术和后来的疗养期间,单位只给他发放基本工资,比之前少了很多。两年前,年满50周岁的柳先生身体条件难以胜任工作要求,办理了提前退休手续,现在他每月能够领取约3000元的养老金。

  汽车(市值) 15

  在初中教授语文课的王老师已经50岁了,她的丈夫柳先生之前是某地方国有企业的部门经理,儿子在知名大学求学,今年即将毕业。按理说,这本来应该是一个十分让人羡慕的家庭,理财产品,可是4年前,柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病,使得这个美满的三口之家遭受了极大的打击。

  收入支出

  合计15000合计13000

  房产变现的前提是,儿子今后会不会用这套小户型作为婚房。如果会,那么对孩子来说今后没有买房负担,但同时王老师夫妇少了租金收入,也少了一项资产。因此最好是由儿子提供每月一笔的生活费,作为两人生活的经济补贴。

  家庭资产家庭负债

  先来说资金流的问题。虽然表面看来,目前家庭资产有310万元,想预约下,但其中有280万元为房产价值、有15万元为车辆价值,而存款只有15万元。可以说金融资产的占比是相当低的,万一未来有需要大额开支的地方,很可能难以周转。同时在王老师退休收入降低后,这些资产并不足以保障生活无忧。因此,我们认为可以考虑房产变现。

  除了提高资产的灵活性,以保证现金流、应对可能出现的大额需求外,王女士也应该做好自己本身和儿子的保险保障工作。

  房产变现增加资产灵活度

  收入(税后)支出

  若儿子觉得这套小户型面积太小,或是地段不佳不适合作为婚房,那么建议王老师将其早点出售。目前政策影响下,房价要继续高攀的可能性比较低,交易量也不高,早点出售落袋为安。以120万元市值计算,每年若进行稳健类型的投资,比如银行理财产品,回报率4.5%左右,一年就是54000元收益。平摊至每月有4500元,较目前的房租来说更加可观。

  家庭资产净值310

  基于以上三点,我们认为王老师首先应当注重未来的资金流,在退休后能否保持收支平衡很关键。二是提高风险防范意识,避免再次发生突发事件后带来的经济冲击。

  还好王老师的工作压力较轻,一年到头有不少时间可以照顾丈夫,家里不需要额外再聘用护工。同时,王老师也用业余时间在家中辅导几位学生的课业,赚一点外快。“不过语文课不像数学课和英语课,拉分不明显,来补习的学生少,我赚的也不多,何况现在学校也不提倡老师在外面私自为学生补课,”王老师说,“好在家里早年买了第二套房,贷款已经还清,虽说是个两房的小户型,但是现在每月也能有两千多房租收入。”此外,王老师的儿子很懂事,大学期间常常兼职打工以减轻父母的压力,如今他也马上就要毕业了。因此,这些年下来,即便丈夫看病花掉了不少钱,王老师一家也没有什么债务困扰。

  当儿子需要结婚购房时,可以考虑一次性赞助50万元,剩余资金继续投资。这样既能为下一代购房尽一点力,也能继续获得比较稳定的现金流,保证日常开支之余还能有些旅行等方面的享受。

  本人月收入6000基本生活开支2500

  房租收入2000

  合计310合计0

  如今柳先生的病情已经稳定下来,不再需要长期住院了,但是后续治疗和保养仍然不能放松。

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  看清未来三大经济问题

  这里我们也提醒读者,虽然社会医疗保险对疾病开支有一定程度的保障,但想要获得更好的医疗待遇,比如住特需病房、使用较好的医疗药物,都无法纳入医保范围,因此选择合适的商业健康保险很有必要,切不可抱有侥幸的心理对待这一问题。

  先生的疾病是一个教训,因为没有商业保险的保障,所以自费的医疗费用很高,这一点相信王女士已经有所感受。接下来要做的就是为自己投保一份健康医疗保险,同时可以建议儿子投保合适的人身保险。王女士的医疗保险可以考虑报销型产品或是住院津贴,相对大病保险来说费用可能会低一些,儿子则可以先考虑定期寿险产品和意外险产品。医疗险方面,可等到工作落实,根据用人单位的团险福利情况再做考虑。

  年度结余2000

  每月收支状况(单位:元)

  很多时候,一场大病拖垮的不仅是一个人,更是一个家庭。原本幸福美满的小康之家在大病面前该如何规划理财,走好健康之路呢?

  投资性房产(市值) 120其他贷款0

  王老师现在的愿望就是充分利用好手头的资源,让丈夫的健康和他们两人未来的老年生活都多一点保障。“我们就想尽量靠自己的力量照顾好自己,以后不要成为儿子的负担,”王老师说。

  文本刊金融工作室上海市金融理财师张安立

  王老师一家原本的经济条件还不错,不过由于先生的一场大病,花费了40多万元医疗费,其中自费部分就有30万元,一下掏空了他们多年的积蓄,也为日后养老生活带来隐忧。

  自住房产(市值) 160

  配偶月收入3000医药费开支5000